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平安普惠服務農村和農民,喊口號還是玩真的?

文|劉偉(國家金融發展實驗室)

一、平安普惠的普惠金融實踐路徑

2005年,國際上首次提出“普惠金融”的概念。作為平安普惠前身——平安集團旗下的小額信貸業務團隊開展普惠金融業務,其起步時間可追溯到2005年。2007年,為擴大小額信貸業務規模,平安集團在平安產險下成立了信用保證保險事業部,并創造國內首屈一指的“銀行放款+信用保證保險”增信模式,為我國普惠金融實踐開創了業務模式創新先河。

2015年,平安集團頗具前瞻性地整合了旗下的小額信貸業務板塊,組建平安普惠業務集群(即“平安普惠”),凝聚集團在業務經驗、服務網絡、風險管理能力、信貸科技應用上的優勢,布局數字個人借貸業務,專注于為廣大有真實、合理資金需求的小微人群提供高效、便捷的智能借款服務。

二、平安普惠的普惠金融創新體現

平安普惠在普惠金融領域的創新,主要體現在兩個方面:一是商業模式,或者說業務模式的創新;二是金融科技在普惠金融領域的創新應用。

(一)探索創新的“聚合模式”

在普惠金融業務逐步深化的過程中,無論是憑借自身資源,以“單打獨斗”的形式展業的大型金融機構,還是以“會什么交什么”為特征開展“賦能模式”的互聯網公司巨頭,其業務開展模式的不足,在日益分化的市場環境下均已逐步顯現,并有可能成為其進一步發展的桎梏。

基于此,自2015年開始,經過三年多的探索與實踐,平安普惠獨創以“缺什么找什么”為特征的普惠金融業務模式,即“聚合模式”。憑借集團資源和自身強大的整合能力,基于自身在小額信貸行業經驗與優勢,平安普惠將市場中所有環節優勢資源進行充分聚合,以專業分工化解原有兩種模式客群下的諸多瓶頸,并最大化信貸業務包括獲客、風控、增信、資金、貸后等各核心節點的產能,通過規模效應,實現信貸成本的逐步降低,從而可以為更為廣泛的客群,提供更可負擔的金融服務,并維持商業的可持續性,這即是平安普惠的“聚合模式”??梢哉f,以融資擔保為核心的“聚合模式”借款服務平臺的創新,充分發揮了融資擔保的“信用中介”屬性,破解小微信貸業務“獲客難、服務難、風控難、成本控制難”的行業痛點,也是平安普惠在普惠金融領域多元競爭中關鍵的核心能力體現。

(二)實現科技與金融深度融合

金融科技的快速發展及在金融領域的廣泛應用,已成為金融服務效率提升和服務體驗優化的巨大驅動力。在2015年,平安普惠就在小額信貸業務產品設計中,創新的應用人臉識別和活體檢測等先進技術,實現對小額信貸客戶的身份識別及客戶初步畫像。目前,平安普惠又在自身優勢領域的小額信貸業務中,創新的運用了新的金融科技,包括高準確率的人臉識別技術、微表情和聲紋識別為代表的人工智能、遠程面談與欺詐電網的業務應用、多維度視角的信用認證體系,以及大數據和反欺詐風控模型等,力圖將成本更低、進而價格更可被接受,效率更高、從而體驗更好的小額信貸金融業務產品提供給廣泛的普惠人群。

在如何處理好金融科技創新以及與之帶來的新型金融風險之間矛盾的問題上,盡管平安普惠走在金融科技創新領域前列,仍能秉承謹慎態度和高度的風險意識,在具體的金融產品設計與業務落地全流程中,堅持以“人工+智能”相結合的協同方式,提升金融科技的應用價值,同時嚴控業務風險,保持金融產品與業務的安全、合規,在金融科技創新與風險防控之間取得很平衡。

三、平安普惠的普惠金融實踐

(一)小微信貸領域

在小微信貸領域,通過多年的行業深耕與數據積累,平安普惠發現在現有市場主體服務的金融業務客群外,仍存在著巨大的結構性供給空白。正是看準信貸市場旺盛的需求與結構化供給不足之間的缺口與失衡,平安普惠明晰了自己的市場定位,聚焦于客群更為下沉的小微信貸市場,憑借差異化的業務能力,形成有效的錯位競爭。

目前,針對在傳統金融機構未能充分獲得金融服務的普惠人群,包括5.6億多互聯網用戶,超過1.5億的小微商戶,以及國內300多個城市的大眾消費者在內,平安普惠主要提供兩個產品體系:一是以“中小額”、“中高頻”為特征的無抵押信貸產品,通過在線申請,系統風評及審批,最快15分鐘完成放款,客戶體驗非??旖荼憷?。二是相對大額、低頻的有抵押信貸產品,輔以有效的顧問服務,并搭配靈活多樣的還款方式,充分滿足小微客群多樣化、個性化的貸款需求。

(二)數字“三農”領域

在服務“三農”方面,由于“三農”領域信貸業務存在需求差異大、人群復雜從而需求多樣、風險復雜且識別成本高、人群的金融能力弱等特征,任何信貸業務市場參與者都難以通過單兵作戰模式開展可持續的信貸產品與金融服務?;诖?,平安普惠希望復制自己在小微業務領域的成功經驗及成熟的“聚合模式”,匯聚各類優勢資源,服務“三農”這一更為下沉的普惠金融群體。

2016年,平安普惠先后與上海宋慶齡基金會、中國婦女發展基金會等機構合作,向農村創業群體提供免息貸款服務。截至目前,陸續向內蒙古、黑龍江、重慶等地共計6個地方特色農業項目發放貸款;輻射超過200戶農村家庭,農戶年均增收約1.6萬元,為支持當地種植、養殖、手工藝加工等產業創造經濟收益,帶動農村人口就業脫貧發揮重要的示范作用。2018年,為覆蓋更廣泛的三農人群,平安普惠又與長期扎根農村的農業擔保公司以及公益助農組織等專業機構合作,推出面向三農人群的純信用低息貸款。目前,其與重慶農擔合作的低息貸款產品已順利上線,未來,計劃將在內蒙古、貴州、海南等地擴大試點范圍。

四、結語

綜上,平安普惠在小微業務領域及數字“三農”領域,正發揮著越來越重要的作用。同時,平安普惠開創的通過金融科技優化金融服務、通過融資擔保增信吸引多元資金支持的“聚合模式”,效果也較為明顯。隨著金融科技進一步發展及深度融合,我們有理由相信,在未來普惠金融領域,金融科技將繼續推動普惠金融向數字化、智能化方向發展,并促使金融服務進一步下沉,惠及到更為廣泛、大眾的普惠金融群體。

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